Когда МФО предлагает займ «под 0,8% в день», это звучит почти даром. Но ПСК по микрозайму — полная стоимость кредита — показывает совсем другую цифру: сотни процентов годовых. Разбираем, что означают эти цифры и как по ним понять реальную цену займа.
Что значит ПСК на практике
ПСК — показатель стоимости займа в процентах годовых, рассчитанный по установленным законом правилам. В него входят предусмотренные законом платежи, связанные с выдачей займа и его условиями; штрафы и пени за нарушение договора не включаются. Если ПСК равна 200%, это значит: за год пользования такой суммой вы переплатите около двукратного размера долга.
Но в микрозаймах берут не на год, а на дни и недели. Поэтому ПСК нужно уметь переводить в реальную переплату за конкретный срок.
Примеры расчёта: что означают цифры
Пример 1: займ 10 000 рублей на 14 дней под 0,8% в день
- Проценты за 14 дней: 10 000 × 0,8% × 14 = 1 120 рублей
- ПСК такого займа — около 292% годовых
- Вернуть нужно: 11 120 рублей
- Переплата за две недели — 11,2% от суммы
Пример 2: займ 10 000 рублей на месяц под 0,5% в день
- Проценты за 30 дней: 10 000 × 0,5% × 30 = 1 500 рублей
- ПСК — около 182% годовых
- Вернуть нужно: 11 500 рублей
Пример 3: займ 10 000 рублей на 3 месяца под 0,4% в день
- Проценты за 90 дней: 10 000 × 0,4% × 90 = 3 600 рублей
- ПСК — около 146% годовых
- Вернуть нужно: 13 600 рублей
Вывод: чем короче срок, тем меньше реальная переплата при той же ставке в день. Именно поэтому микрозайм берут на дни, а не на месяцы.
Как читать ПСК в договоре
В договоре займа ПСК указана на первой странице крупно — это требование закона. Порядок чтения такой:
1. Смотрите на ПСК, а не на ставку в день
2. Сравнивайте с другими предложениями для той же суммы и срока
3. Проверяйте, что в ПСК входят все комиссии — если за выдачу берут отдельную плату, она тоже учтена
Если ПСК не указана или напечатана мелко — это нарушение, и договор можно оспаривать.
Почему ПСК важнее ставки в день
Ставка в день вводит в заблуждение: 0,8% звучит мелко, пока не переведёшь в годовые. ПСК делает этот перевод автоматически. Два займа «под 0,5% в день» могут иметь разную ПСК — из-за комиссий и страховок. Сравнивать нужно именно по ПСК.
Связь ПСК с ограничениями ЦБ
ПСК — это ещё и критерий ограничений 2026 года:
— ПСК выше 200% годовых — таких займов одновременно не более двух
— ПСК выше 100% годовых — с 2027 года такой займ может быть только один, плюс пауза 3 дня между погашением и новым
Чем ниже ПСК займа, тем меньше он мешает брать следующие займы и тем легче ваша долговая нагрузка.
Частые вопросы
ПСК 200% — это много?
Для микрозайма — средняя величина. Для сравнения, банковский кредит обычно имеет ПСК 20–35%. Микрозайм всегда дороже, но ограничен потолком переплаты.
Можно ли уменьшить ПСК после подписания?
Да: досрочное погашение уменьшает фактическую переплату, проценты пересчитываются за реальный срок. Также можно отказаться от навязанных услуг в период охлаждения.
Что будет, если ПСК в договоре и в рекламе разные?
Это нарушение закона. Фактически действует значение из договора, но расхождение можно оспорить через Банк России или суд.
Как ПСК связана с лимитом переплаты 100%?
ПСК показывает цену займа в годовых, а лимит переплаты ограничивает итоговую сумму долга. Даже при высокой ПСК вернуть больше двукратной суммы займа не имеют права.