Полная стоимость займа (ПСК) — это показатель всех расходов заёмщика, выраженный в годовых процентах. В расчёте учитываются предусмотренные законом платежи по договору, в том числе стоимость услуг, от которых зависят выдача займа или его условия. Неустойки, штрафы и пени за нарушение договора в ПСК не включаются. Простыми словами: ПСК показывает, сколько на самом деле стоит заём, — и именно на этот показатель нужно смотреть при сравнении предложений.
Зачем нужен ПСК, если есть процентная ставка
Процентная ставка показывает только цену денег. Но реальная стоимость займа выше: МФО может брать комиссию за выдачу, плату за обслуживание счёта, страховку. Каждый такой платеж увеличивает итоговую переплату, но не виден в ставке.
ПСК собирает всё в одну цифру. Поэтому два займа со ставкой 0,8% в день могут стоить по-разному: у одного страховка и комиссия, у другого — нет. По ПСК их сравнение честное.
Как считается ПСК
Порядок расчёта установлен статьёй 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Формула учитывает:
— сумму займа и срок
— проценты за пользование деньгами
— комиссии и сборы
— плату за дополнительные услуги
— предусмотренные законом платежи, связанные с выдачей и условиями займа; штрафы и пени за нарушение договора не включаются
Результат выражается в процентах годовых — так же, как ставка по вкладу или кредиту. В договоре займа ПСК указывается крупно: на первой странице, перед таблицей индивидуальных условий. Это требование закона — чтобы заёмщик видел реальную цену до подписания.
ПСК в микрозаймах 2026: на что она влияет
С 2026 года ПСК стала не просто справочной цифрой, а юридическим ограничителем. От неё зависит, сколько займов можно иметь одновременно и когда оформлять новый:
- ПСК выше 200% годовых — таких «дорогих» займов одновременно может быть не более двух (с 1 октября 2026 года)
- ПСК выше 100% годовых — с 1 апреля 2027 года таких займов останется только один, плюс вводится период охлаждения 3 дня между погашением и новым займом
- Переплата ограничена 100% от суммы займа (для займов до года) — независимо от ПСК, вернуть больше двукратной суммы не смогут требовать
Получается, чем ниже ПСК, тем меньше ограничений на будущие займы и тем легче управлять долговой нагрузкой.
Где смотреть ПСК в договоре
- Первая страница договора, перед таблицей индивидуальных условий — там ПСК указана крупным шрифтом
- В индивидуальных условиях — полная расшифровка платежей
- В рекламе займа — по закону ПСК должна быть указана в рекламе так же заметно, как ставка
Если ПСК в договоре нет или она спрятана мелким шрифтом — это нарушение закона, и такой договор можно оспаривать.
На что влияет ПСК на практике
При сравнении предложений. Два займа «под 0,5% в день» — не одно и то же. Сравнивайте ПСК: она покажет реальную разницу.
При оценке переплаты. ПСК 200% годовых на займ 10 000 рублей на месяц — это около 1 600 рублей переплаты. ПСК 500% — уже около 4 100 рублей.
При ограничениях ЦБ. Количество одновременных дорогих займов привязано именно к ПСК, а не к ставке.
Как уменьшить ПСК или её последствия
- Выбирайте короткий срок. Чем меньше срок, тем меньше итоговая переплата при той же ставке
- Гасите досрочно. Проценты пересчитываются за фактическое время пользования деньгами
- Отказывайтесь от навязанных услуг. Страховка и «пакеты защиты» увеличивают ПСК, а отказаться от них можно в течение периода охлаждения
- Сравнивайте несколько МФО. Разница в ПСК между предложениями может быть двукратной
Частые вопросы
Это то же самое, что процентная ставка?
Нет. Ставка — только цена денег, ПСК учитывает предусмотренные законом платежи по займу; штрафы и пени за нарушение договора в неё не входят.
Почему у меня в договоре ПСК 300%, хотя ставка кажется маленькой?
Потому что ставка указана за день (например, 0,8% в день — это около 290% годовых). Переведите ставку в годовые проценты — и разница станет видна.
Может ли МФО брать больше, чем указано в ПСК?
Нет. Все платежи входят в лимит переплаты — 100% от суммы займа для займов до года.
Где я могу сравнить ПСК разных займов?
В договоре, в рекламе и в сервисах сравнения предложений. Всегда сравнивайте одинаковые суммы и сроки — иначе сравнение некорректно.